Odškodninski zahtevki so znani tudi iz medijev, kjer izvemo za različne zgodbe, ki so povezane z odškodninskimi zahtevki in odškodninami, ki jih morajo plačevati podjetja. Odškodnine so lahko zelo visoke, tudi sto tisoč evrov ali več. Lahko si prizadevamo, da smo skrbni in da naše podjetje upošteva vse predpisane standarde in pravila, pa vseeno pride do škodnega dogodka in posledično do povsem nenamernega nastanka škode. Škodo si oškodovanec želi povrniti, zato naslovi odškodninski zahtevek na osebe, ki bi morale odgovarjati za nastanek te škode.
Odškodninski zahtevki in izpostavljenost škodnim dogodkom
Primeri, ko bi podjetje moralo poplačati odškodnino, so lahko zelo različni. Tako se lahko v poslovnih prostorih podjetja poškoduje stranka, ki si ogleduje razstavljene izdelke podjetja. Morda stranko poškoduje delavec med izvajanjem storitve. Na mimoidočega pešca s strehe podjetja lahko pade sneg ali celo ledena sveča in ga poškoduje. Pri delu se lahko poškoduje tudi zaposleni v podjetju.
Zaradi napake na izdelku lahko škodo utrpijo poslovni partnerji, odjemalci, kupci in nenazadnje tudi končni potrošnik, uporabnik izdelka. Naštete situacije (in še mnoge druge) lahko za podjetje predstavljajo riziko uveljavljanja visokih odškodninskih zahtevkov, katerih poplačilo bi lahko celo ogrozilo obstoj podjetja.
Z odškodninskimi zahtevki se ukvarja zavarovalnica
Riziko uveljavljanja visokih odškodninskih zahtevkov se s sklenitvijo zavarovalne pogodbe lahko prenese na zavarovalnico. Gre za sklenitev zavarovanj iz skupine zavarovanj odgovornosti. Katero izmed teh zavarovanj potrebujete za vaše podjetje, je odvisno od dejavnosti vašega podjetja. V primeru, da imate sklenjeno ustrezno zavarovanje odgovornosti, se ob uveljavljanju odškodninskega zahtevka zoper vaše podjetje namesto vas z njim ukvarja zavarovalnica. Obravnavo prejetega odškodninskega zahtevka lahko v tem primeru enostavno prepustite zavarovalnici. To udobnost, kar privilegij, ste kupili pri zavarovalnici s plačevanjem premije. Zavarovalna zaščita zajema celostno obravnavo uveljavljanega odškodninskega zahtevka, komunikacijo z oškodovancem oziroma z njegovim odvetnikom ter udeležbo v sodnih postopkih, v katerih se takšen zahtevek v končni fazi lahko obravnava. Bistvo zavarovanj odgovornosti je, da vaše podjetje zaščiti pred visokimi odškodninskimi zahtevki.
Odškodninski zahtevki – kakšen je postopek pri zahtevku za odškodnino?
Predpostavljamo, da imamo sklenjeno zavarovanje odgovornosti. Ob prejemu odškodninskega zahtevka o tem obvestimo zavarovalnico in ji enostavno prepustimo reševanje odškodninskega zahtevka. Zavarovalnica bo odškodninski zahtevek najprej preučila glede njegove utemeljenosti z vidika odškodninskega prava. Če bo ugotovila, da za uveljavljani odškodninski zahtevek ne obstoji odškodninska odgovornost vašega podjetja, bo zavarovalnica vašemu podjetju zagotavljala ustrezno pravno zaščito – pravno obrambo vašega podjetja pred takšnim zahtevkom, po potrebi tudi na sodišču. V tem okviru bo zavarovalnica tudi nosila stroške pravne obrambe – stroške odvetnikov in sodne stroške, skratka stroške, ki bi jih sicer morali poravnati sami. Če pa bo zavarovalnica ob obravnavi odškodninskega zahtevka ugotovila, da je za nastalo škodo podjetje dejansko odgovorno, bo zavarovalnica v okviru sklenjenega zavarovanja odgovornosti takšen upravičen odškodninski zahtevek tudi poplačala, vse do višine dogovorjene zavarovalne vsote.
Kakšno zavarovanje odgovornosti potrebujemo?
Sklenitev zavarovanja odgovornosti za podjetje je odgovorna odločitev. Katero zavarovanje odgovornosti bomo sklenili za podjetje, je odvisno od naše dejavnosti. Najbolj pogosta zavarovanja odgovornosti so:
- Zavarovanje odgovornosti iz dejavnosti
bi moralo imeti vsako podjetje, ne glede na vrsto dejavnosti. Prinaša osnovno zaščito pred odškodninskimi zahtevki, ki se nanašajo na škodne dogodke, pri katerih je prišlo do škode – bodisi le do poškodovanja stvari (poškodba, uničenje ali okvara stvari tretjih oseb) ali pa tudi do poškodovanja oseb (telesnih poškodb, obolenja ali smrti tretjih oseb). Nanaša se tako na nevarnosti, ki izvirajo zgolj iz posesti zemljišč in nepremičnin, kot tudi na druge škodne dogodke, ki so povezani z dejavnostjo podjetja.
Zavarovanje odgovornosti iz dejavnosti se lahko razširi tudi na dodatne rizike. Eden izmed takšnih, ki je v praksi zelo pomemben in aktualen, je delodajalčeva odgovornost. Nanaša se na primere, ko bi med izvajanjem dejavnosti podjetja prišlo do delovne nesreče, v kateri bi se poškodoval zaposleni delavec, ki bi nato zaradi poškodbe pri delu zoper vaše podjetje uveljavljal svoj odškodninski zahtevek. V praksi je takšnih zahtevkov največ, zato je vključitev tega dodatnega rizika zelo smotrna, če ne že kar obvezna. Zavarovanje se lahko razširi tudi na druge dodatne rizike, specifične od dejavnosti vašega podjetja – npr. rizik zastrupitve gostov s hrano in pijačo, če gre za gostinsko dejavnost; odgovornost za poškodovanje motornih vozil v delavnicah in avtopralnicah, kadar je dejavnost podjetja povezana z motornimi vozili; odgovornost za poškodovanje stvari na katerih zavarovanec izvaja storitev, kadar se podjetje ukvaja s popravili izdelkov, odgovornost za ekološko škodo zaradi onesnaženja okolja… in seveda še številne druge.
- Zavarovanje proizvajalčeve odgovornosti
se nanaša bodisi na proizvajanje izdelkov ali izvajanje storitev. Ti produkti imajo lahko napake, zaradi katerih utegne nastati škoda tretjim osebam. Zaradi napak na izdelku (napake v materialu, konstrukcijske napake ali pomanjkljivosti navodil za pravilno rabo stvari) lahko nastane škoda uporabniku takšnega izdelka.
V primeru pomanjkljivo opravljene storitve lahko zaradi tega nastane škoda tretji osebi. Škoda lahko nastane tudi, če je polizdelek, vgrajen v končni izdelek, neprimeren, okvarjen, ipd. in ima končni kupec škodo z izdelkom. Zavarovanje proizvajalčeve odgovornosti se lahko razširi na dodatne rizike z dodatnimi kritji razširjene proizvajalčeve odgovornosti ali pa kritjem odgovornosti za stroške odpoklica izdelkov (ko je vaš poslovni partner moral zaradi z vaše strani dobavljenega izdelka z napako s trga odpoklicati svoj končni izdelek, s čimer pa so mu nastali določeni stroški, povezani z odpoklicem).
- Zavarovanje poklicne odgovornosti
potrebuje podjetje, katere dejavnost zahtevajo visoka strokovna znanja za različne profesije – npr. zdravniki, projektanti, odvetniki, notarji, nepremičninski posredniki, revizorji, geodeti,… Sklenitev večine zavarovanj poklicne odgovornosti je tudi obvezna, saj je predpisana z zakonom za vsakega, ki se z določenimi poklici ukvarja. Zavarovalno kritje se nanaša na odškodninske zahtevke, ki jih tretje osebe (največkrat kar stranke zavarovanca), uveljavljajo zaradi škode, do katere je prišlo zaradi strokovne napake.
Pri pripravi prispevka nam je strokovno svetoval Dejan Srše, svetovalec za zavarovalno pravo iz zavarovalnice Generali.
